每日一书1：基翁《个人理财》中文第六版 学习分享

你好，欢迎你来到杨泽业博客，今天是2021年8月8日，从今天开始，我将每天分享一本书，并且做上读书笔记，发布在我的这个博客网站里面，让大家用最短的时间学习到本书的精华内容。当然基于文章篇幅及我的写作水平限制，对本书感兴趣的，还是建议你购买正版图书进行学习。

今天是图书分享的第1天，今天要分享的书籍名称是《个人理财》中文第六版，作者是美国的阿瑟基翁，由中国人民大学出版社出版，郭宁、汪涛翻译。属于金融学译丛类教材。

基翁个人理财

本书核心、精华内容：

书本中的九大知识要点：

一、知识是最好的保障。

二、净资产水平及其把握。

三、流动资产的认识与管理。

四、投资与投机的区别。

五、复利的原理及作用。

六、信用卡及贷款。

七、高风险与高收益的投资。

八、 分散化投资策略。

九、保险。

以下是杨泽业根据自己理解对书本核心内容的详细解读：

一、知识是最好的保障。

我们听说过这样的一句话：“你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱，都是因为对这个世界认知有缺陷。你永远赚不到超出你认知范围之外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉，这是一种必然。这个社会最大的公平就在于，当一个人的财富大于自己认知的时候，这个社会有100种方法收割你，直到让你的认知和财富相匹配为止。”

投资理财不是简单的听别人说：“做某某很赚钱，某人做了某事赚了多少钱”这样的话，而是根据自己的实际情况，分析自己的性格、能力，做出最利于自己的投资路线。你是不是看见过很多这样的投资案例：XX贷款20万投资农业养殖，结果天天上一当，当当不一样，最后只剩一地鸡毛！XX投资XX万弄了了一个XX店，结果血本无归。

知识是最好的保障，其实基本的理财知识并不难，通过学习理解，可以快速掌握。不要以为你请一个理财顾问就高枕无忧了。就算是有专业的理财顾问也要你自己来执行，自己承担责任。你想一想，哪些银行经理，保险销售顾问，基金经理，股票经纪人他们做事的出发点，肯定是为了他们自己的利益，而不是你的利益。比如保险销售员给你推荐的肯定是他自己利益最高的一款保险，而不是你最需要的一款。银行理财顾问也是一样，给你推荐的肯定是他获得利益最高的一款产品，而不是你最适合的。

知识是最好的保障，也是保护你自己的唯一途径。掌握个人投资理财知识，能够让你更好的挑选合适你的理财顾问人选，避免上当受骗。甚至，你可以不用找顾问，自己直接做理财规划。

二、净资产水平及其把握

净资产，这是衡量个人财富的指标。

净资产是什么呢？净资产就是你的总资产减去总负债，它代表了个人财富的积累水平。

如果个人负债的价值大于个人资产的价值，那么，你的净资产就是负数。也就是说，你丧失了偿付能力，已经资不抵债了，很有可能会破产。

那么，究竟什么样的净资产水平才算合适呢？这本书告诉我们，要看你的理财目标，以及你处在哪一个理财阶段。我们可以想象得到，25岁的人其净资产水平要比45岁的人低得多。那是不是净资产水平越高越好呢？答案是不一定，要根据自己的财务规划目标来行动才是最佳的。

理财不是自发行为，必须是有计划的行动。怎么管理净资产呢？有什么好用的工具吗？下面我们来介绍几个好用的理财工具，它们是个人资产负债表、个人利润表和财务比率。

个人资产负债表，就是在特定日期内说明个人财务状态的报表，也就是说明你拥有多少资产，要偿还多少负债，有多少净资产。

个人利润表，就是帮助你分析收支情况的报表，它能告诉你在一段时间内，你的总收入水平是多少，总开支是多少。

而财务比率，就是一系列的比率指标，它们会随着时间的变化而变化，帮你分析当前的财务状况，以及自己是如何管理自己的财产的。

三、流动资产的认识与管理

流动资产就是可以随时使用的现金、银行活期存款等。任何时候就要留有一笔可以随时使用流动资产以应对突如其来的有些不可避免的灾害，如交通工具损坏、失业、生病、受伤等不可以预想的突发事件，需要钱来维持。我们在规划自己的理财计划时，就一定要预留一定数量应急资金，以备不时之需。

以什么方式持有流动资产呢？书里面提到了4点：1、哪家金融机构能够满足你的需求。2、问问这笔投资是否安全。3、所需服务的相关成本和收益。4、服务是否便利。

四、投资与投机的区别

投资和投机是两个不同的概念。投资和投机的目的都是为了赚钱。但是投资和投机的关键区别是，是否能够创造价值。

比如房东收取的租金、储蓄获得的利息、炒股的股息收入及股票的本身升值，这样的可以说你投入的越多，就会获利越多，我们可以算投资。预期是可以带来收益的。而投机就像赌博，他不是通过资产创造价值来获得收益的，而是取决于市场供求关系的。当供小于求，价格抬高，交易出去越多就会获利越多。投机者的心态更像赌徒，总是期望能够大赚一笔，由于市场需求变化太快，投机的风险就会变大。书本中用了很多的案例进行讲解。

五、复利的原理及作用

复利简单的说就是利滚利。

复利就是已经获得的投资收益进行再投资，不仅原始投资可以产生利息，还能获得再投资的利息所产生的利息，也就是利上加利。

复利的好处不仅在于利滚利，这里面有一个更加关键的点，在于，复利周期越短，你赚钱的速度就会越快。也就是说，利息的支付速度越快，你拿到这些利息的速度就会越快，这样，你就可以立即进行再投资，获得更多的利息。意味着，复利周期越短，你赚钱越快，也就会更容易赚到钱。所以，早点着手投资，是一种非常明智的选择。

六、 信用卡及贷款。

信用卡可以用于买水买菜，也能买车买房，都是属于消费信贷。能够刷信用卡消费的前提，是银行为你提供了一个信用额度。额度的高低是根据你的职业、年薪水平和信用等级决定的。现在去银行办理信用卡是很容易的事情，因为银行发卡是为了赚钱。信用卡为我们的生活带来方便，但是如果使用不当，也是非常有危险的事情。

绝大多数的信用卡都是复利计息的，通过利滚利会产生很大的威力。

年利率是决定信用卡利息的重要因素，一些信用卡还提供很低的优惠期利率，又称诱惑利率。就是在6个月到一年内，这种卡也许是零利率，但是在结束以后就突然涨到17%-18%之间。一般来说，信用卡有一段宽限期，通常是20-25天，这段时间可以不用付利息，但是不是每个人都能做到的。

除了购物，信用卡还能插在ATM机上取钱。这其实是你向银行借钱，这里有4个坑：

1、当你用信用卡在ATM机上取钱的那一刻起，你就开始付利息了。

2、信用卡取现的利息，要高于刷卡购物的利息。

3、利用信用卡借钱，银行通常要预先收取一定的费用。

4、很多信用卡要求，在支付预借现金的利息之前，先要全额偿还购物所带来的信用卡欠款。

七、高风险与高收益的投资。

风险和收益是相匹配的，风险越高收益越大，反之，风险越小，收益越小。 比如你把钱存到银行里或者购买国债，风险很小，当然收入也比较少。当你把钱投资到股市里，风险大了，而你获得的收益，除了股息、分红，还有可能是股票的价值升值。所以在选择投资项目是，你一定要权衡风险和收益。

这里要引出作者的一个重要观点：有时候不冒风险，要比冒风险的决策更加有风险。只要你的投资期限足够长，你就有能力承担更多的风险。

八、 分散化投资策略。

不要把鸡蛋放在一个篮子里，相信很多人都知道。分散化投资能帮你降低或分散一部分风险，还不影响你的预期收益。当然，这样做你也许发不了大财，但也不至于损失惨重。至少，你可以实现市场的平均收益率。

你打算为了准备应急资金而储蓄，就最好投资货币市场共同基金，因为这种基金比较安全，基金份额容易赎回变现；但是，如果你是为40年以后的退休生活而储蓄，那么投资股票指数基金就更合适。

九、保险。

保险就是风险分担，人身保险主要包括人寿保险和健康保险。每种保险购买多大金额，跟你的需求有关，购买方法也不同。购买人寿保险，并不能给被保险人带来直接的收益，它的目的，在于保护那些依赖被保险人的人们。健康保险的目的，不是要补偿所有的医疗费，它只是用来避免重大疾病对你的财务状况造成致命的打击。购买健康保险时，不要为了省钱，而让保险购买量低于自己的实际需求。此外，尽量选择一个综合性的健康保险。

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